BANQUE GÉNÉRALISTE OU SPÉCIALISÉE: À QUI S’ADRESSER?
Vous l’avez sans doute oublié mais, durant de longues années, d’un côté les banques dites spécialisées se partageaient le marché du crédit immobilier aux particuliers, et de l’autre les banques dites généralistes commercialisaient du crédit à la consommation et autres placements financiers.
C’est seulement à l’orée des années quatre-vingt-dix, avec la fin de l’encadrement du crédit, que tous les établissements bancaires ont commencé à distribuer du crédit immobilier aux particuliers. Enfin, dernier acte, La Poste est en passe de devenir une banque comme les autres: désormais, elle va pouvoir accorder des crédits immobiliers sans conditions. Rappelons que, jusqu’à présent, cet établissement public n’était autorisé à distribuer des crédits immobiliers qu’aux emprunteurs possédant déjà un plan ou un compte d’épargne logement (PEL, CEL).
Plus que jamais, face à ce nouveau paysage bancaire, se pose la question de savoir à qui s’adresser pour financer son projet immobilier.

Voici quelques pistes de réflexion.

Les banques généralistes. 
Banque Populaire, BNP Paribas, Caisse d’Épargne, CIC, Crédit Agricole, Crédit du Nord, Crédit Lyonnais, Crédit Mutuel, HSBC, Société Générale… comme leur nom l’indique, les banques de dépôts gèrent les comptes de leurs clients.
Elles leur offrent une large palette de services: du chéquier aux produits de prévoyance, en passant par l’épargne, la bourse, l’assurance, le crédit à la consommation ou encore le crédit immobilier. Ce dernier occupe d’ailleurs une place stratégique dans leur offre: c’est le produit d’appel par excellence. Pourquoi? Tout simplement parce que la banque de dépôts qui vous accorde un prêt immobilier vous oblige en contrepartie à ouvrir un compte chez elle et à y verser tous les mois vos salaires (on parle de domiciliation de salaires dans le jargon des banquiers) voire ceux de votre conjoint. Et ensuite, durant les 15 ou 20 ans de la durée de vie de votre prêt, elle n’aura de cesse de vous vendre une assurance multirisque habitation, un prêt à la consommation, un contrat d’assurance vie, de vous faire ouvrir un compte pour vos enfants… On comprend donc mieux pourquoi les banquiers sont prêts à se battre à coup de taux promotionnels pour attirer dans leurs filets les futurs acquéreurs. Cela leur est d’ailleurs d’autant plus facile que l’argent qu’ils prêtent ne leur coûte pas un rotin: ils se financent sur les dépôts dormant sur les comptes de leurs clients!

Les banques spécialisées.
BPE, Caixa Bank, Crédit Foncier, Crédit Immobilier de France, GE Money Bank ou UCB…: la distribution de crédits immobiliers est la raison d’être de ces établissements. C’est aussi leur principale source de profit, contrairement aux banques de dépôts. Pas étonnant, dans ces conditions, que ce soient elles qui innovent le plus: on leur doit toutes les formules de prêt à taux révisable, les crédits achatrevente, in fine, etc. Les banques de dépôts, elles, s’inspirent de leurs bonnes idées!

Attention! Certaines banques spécialisées peuvent être moins regardantes sur vos critères d’endettement. En cas de doute, si on vous propose par exemple de consacrer plus de 30 % de vos revenus à votre prêt, n’hésitez pas à prendre conseil auprès d’une association locale comme l’ADIL (Agence départementale pour l’information sur le logement). Elle vous renseignera gratuitement et utilement.
Extrait : Barnier, Laurence. Crédit immobilier : empruntez malin, dépensez moins.
Paris, France: Vuibert, 2006. 52.