Crédit immobilier - 12 étapes essentielles pour avoir un bon crédit.

Crédit immobilier - 12 étapes essentielles pour avoir un bon crédit :

1. J’évalue mon budget – Avant d’engager les premières recherches pour un appartement ou une maison, faites vos comptes ! Comment procéder? Commencez par calculer vos revenus réguliers (salaires nets, pensions…), déduisez vos charges (remboursement de crédit, pension alimentaire…) et estimez le montant de votre apport personnel.
2. Je chiffre mon projet immobilier – Outre le prix du logement ou du terrain et de la construction, pensez à intégrer tous les frais annexes: viabilisation, taxes, notaire, garantie (hypothèque ou caution mutuelle), commission d’agence immobilière, travaux, achat éventuel d’un deuxième véhicule, déménagement…
3. Combien puis-je rembourser tous les mois ? – C’est une étape nécessaire et indispensable pour être sûr que vous pouvez rembourser un crédit immobilier sans vous priver. En principe, le montant que vous consacrerez tous les mois au remboursement de vos prêts ne doit pas représenter plus de 30 % de vos revenus.
4. Combien puis-je emprunter ? – Maintenant que vous connaissez votre capacité de remboursement mensuel, vous calculerez le montant maximum du prêt auquel vous pouvez prétendre. Il varie en fonction du taux décroché, de la durée du prêt et, aussi, des mensualités que vous êtes prêt à régler.
5. Je trouve le bon prêt – Taux fixe, taux variable, taux variable «capé», crédit modulable, durée fixe ou durée variable… Apprenez à décoder le langage des professionnels pour comprendre à quoi vous vous engagez au moment de signer un contrat sur 15, 20 ou 25 ans.
6. Je fais le tour des banques – Une bonne opération immobilière ne se limite pas à négocier au meilleur prix l’achat de son appartement ou de sa maison. Faites jouer la concurrence entre les banques au moment de financer votre acquisition. Vous avez tout à y gagner.
7. Je m’adresse à un courtier – Si vous n’avez ni le temps ni l’envie de faire le tour des banques ou, tout simplement, si vous souhaitez optimiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions, frappez à la porte d’un courtier en crédits immobiliers. Il obtiendra pour vous le meilleur prêt adapté à votre profil.
8. Je signe l’offre de prêt – Également appelée offre préalable de prêt, ce document est essentiel pour vous. Il contient toutes les informations relatives à votre prêt : durée, montant, taux, remboursement anticipé, conditions du passage d’un taux variable à un taux fixe… Redoublez donc de vigilance avant de la signer.
9. Les taux remontent: je passe au taux fixe – Dès que vous estimez que le taux de votre prêt révisable subit une trop forte augmentation, vous pouvez enrayer le phénomène en décidant de transformer votre taux révisable en un classique taux fixe. Mais attention aux conditions, elles sont parfois dissuasives.
10. Les taux baissent: je renégocie ou je rachète – Si cette question ne se pose a priori pas à ceux qui ont emprunté en 2005, en revanche, ceux qui ont signé un crédit à taux fixe, il y a maintenant quelques années, peuvent légitimement question: ai-je intérêt à renégocier mon prêt ? se poser la
11. Divorce, chômage, maladie… : je n’arrive plus à payer – Négociez avec votre banquier, regroupez tous vos crédits, faites le plein d’aides, saisissez le juge pour lui demander des délais de paiement ou la commission de surendettement et engagez une procédure de rétablissement personnel : étape par étape, existe une marche à suivre pour éviter le pire et repousser le spectre du surendettement, voire la faillite.
12. Je touche un pécule: je rembourse par anticipation – C’est votre droit le plus strict, mais est-ce intéressant pour vous ? La réponse tient en trois questions essentielles : – 1. Avez-vous besoin de liquidités à court ou moyen terme ? – 2. Envisagez-vous des dépenses dans un proche avenir ? – 3. Détenez-vous un crédit à la consommation ?

Extrait : Barnier, Laurence. Crédit immobilier : empruntez malin, dépensez moins.
Paris, France: Vuibert, 2006. 171.