Assurances emprunteur : comment ne pas se tromper ?

Assurances emprunteur : comment ne pas se tromper ? 

Parce que la vie n’est pas un long fleuve tranquille, la signature d’un prêt immobilier s’accompagne généralement de la souscription d’une assurance décès invalidité incapacité de travail, voire d’une assurance perte d’emploi.

Lorsque le banquier vous prête de l’argent, il s’entoure en effet du maximum de garanties pour s’assurer d’être remboursé quoiqu’il vous arrive: décès, invalidité, perte d’emploi… Ainsi, dans presque 100 % des cas, il exige que vous souscriviez une assurance décès invalidité incapacité temporaire de travail et il vous conseille vivement de contracter en plus une assurance perte d’emploi si vous êtes susceptible d’entrer dans le dispositif.

C’est d’ailleurs une bonne chose puisque ces assurances vous protègent, vous et votre famille. En cas de coups durs (décès, incapacité totale de travailler), l’assurance décès invalidité prend par exemple en charge le paiement de l’ensemble des mensualités restant dues et rembourse la banque. Inutile alors pour vous ou vos héritiers de se saigner aux quatre veines ou de vendre le logement pour payer le crédit.

Toutefois, inutile de vous préciser que les contrats se suivent et ne se ressemblent pas. Les garanties diffèrent, les coûts aussi! C’est pourquoi vous devez apprendre à vous repérer dans la jungle des contrats et à déjouer les pièges qui vous sont tendus. Vos questions, nos réponses.

Assurance: obligatoire ou facultative?

• Obligatoire
Vous ne pourrez pas éviter de souscrire une assurance décès invalidité et incapacité de travail lors de votre emprunt. Même s’il ne s’agit pas d’une obligation légale, elle est exigée par les établissements prêteurs, sous peine de refus du prêt.

Cette assurance couvre trois cas de figure:

- le décès;
- l’invalidité permanente et absolue;
- et l’incapacité temporaire de travail.

Dans les deux premiers cas, l’assurance verse à la banque les mensualités restantes et rembourse l’intégralité du capital restant dû à l’établissement prêteur. En revanche, pour l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’assurance prend en charge le paiement des mensualités uniquement durant la période d’arrêt de travail. Attention, ce dernier risque est couvert de façon très hétérogène par les contrats. À vous donc de redoubler de vigilance au moment de lire les clauses.

• Facultative
Contrairement à l’assurance décès invalidité, la souscription d’une assurance perte d’emploi ne conditionne pas théoriquement l’obtention d’un crédit. Toutefois, bien que facultative, elle vous sera systématiquement proposée si vous êtes salarié dans le secteur privé. Enfin, certains établissements n’hésiteront pas à vous la proposer de façon plus insistante.

Extrait : Barnier, Laurence. Crédit immobilier : empruntez malin, dépensez moins.
Paris, France: Vuibert, 2006. 70.